Questions et réponses
Voici des réponses aux questions les plus fréquentes sur l'assurance des biens.
Votre couverture
Les primes - comment les payer et comment économiser sur le coût de l'assurance
Votre couverture
Q. Que couvre habituellement l'assurance des biens?
R. Tout dépend du type de logement que vous habitez. Si vous êtes propriétaire d'une maison, votre assurance des biens couvrira la maison même et les structures séparées comme un garage. Vous pouvez assurer votre maison contre la plupart des risques, ou contre seulement les risques stipulés dans votre police.
Votre assurance des biens couvre également vos biens personnels comme vos bijoux, vos œuvres d'art, vos meubles, votre équipement informatique, vos tapis et plus encore.
Enfin, la plupart des polices d'assurance des biens comportent une assurance responsabilité civile qui vous protège si quelqu'un se blesse sur votre propriété.
Q. Je suis locataire et mon propriétaire détient une assurance des biens. Pourquoi ai-je également besoin d'assurance?
R. Le propriétaire de votre logement peut avoir une assurance sur la totalité de l'immeuble et même sur certains éléments à l'intérieur de votre logement, comme les portes, les armoires de cuisine et les tapis. Cependant, si vous avez apporté des améliorations à votre logement que vous avez payées vous-même - par exemple des étagères encastrées, des tapis de meilleure qualité, des peintures spéciales - vous voudrez détenir une assurance pour protéger votre investissement.
De plus, il est peu probable que l'assurance de votre propriétaire couvrira vos effets personnels à l'intérieur de votre logement. Cette assurance ne vous protégera pas si vous êtes tenu légalement responsable des blessures subies par un visiteur dans votre logement.
Q. Quelle est la valeur de ma propriété aux fins d'assurance?
R. La valeur de la propriété repose sur différents facteurs, notamment la superficie, le nombre d'étages et l'année de la construction.
Q. Quel genre de couverture puis-je obtenir pour mon chalet ou ma maison mobile?
R. Selon le genre de résidence saisonnière que vous possédez, vous pouvez assurer celle-ci en y étendant une partie de l'assurance de votre résidence principale.
Pour de plus amples renseignements, voyez Autres propriétés.
Q. Mon assurance des biens couvre-t-elle mes effets personnels pendant que je suis en voyage?
R. La plupart des assurances des biens vous protègent pendant que vous êtes en voyage. Par exemple, si vos bagages sont volés alors qu'ils se trouvent dans votre chambre d'hôtel ou dans votre voiture, leur perte pourrait être couverte.
Q. Au fil des ans, j'ai effectué des rénovations et apporté des améliorations à ma maison. Ces changements ont eu pour effet d'en accroître la valeur. Sont-ils couverts par mon assurance?
R. Des rénovations peuvent avoir un impact sur l'évaluation de votre maison. Si vous y avez ajouté une pièce ou une piscine, mieux vaut en informer votre compagnie d'assurance.
Q. Mon assurance habitation couvre-t-elle les dépenses que j'engagerais s'il me fallait évacuer ma maison pendant que des réparations y sont effectuées?
R. Oui. Si vous êtes forcé de quitter votre maison à la suite de dommages importants causés lors de sinistres assurés, les frais de l'hébergement temporaire et les repas seront pris en charge par l'assurance habitation. Par exemple, si le total mensuel de vos frais de subsistance s'élève à 800 $ avant le sinistre et que ces frais passent à 1 000 $ après le sinistre, l'assurance vous remboursera la différence de 200 $.
Q. Qu'est-ce qu'un relevé des dommages?
R. Le relevé des dommages est le document présenté à la compagnie d'assurance qui énumère tous les articles perdus ou endommagés lors d'un sinistre. Il fournit des renseignements sur les biens mêmes, comme leur numéro de série, l'endroit et la date où ils ont été achetés, le prix payé à l'achat et la valeur de remplacement.
Q. Si j'ai payé une bicyclette 450 $ en 1999 et qu'elle est volée, l'assurance me versera-t-elle 450 $?
R. Lorsqu'un bien personnel est perdu ou endommagé à la suite d'un sinistre couvert (comme le vol), nous payons le moins élevé des montants suivants :
- Le coût des réparations.
- Le coût de biens neufs de nature, de qualité et d'utilité similaires sans tenir compte de la dépréciation, à concurrence du montant maximum d'assurance, à la condition que les biens aient été remplacés et que le montant versé ne soit pas supérieur au prix payé.
- Si les biens ne sont pas réparés ou remplacés dans un délai de 180 jours (six mois) après le sinistre, nous verserons tout au plus la valeur au jour du sinistre.
La valeur au jour du sinistre est la valeur du bien immédiatement avant le sinistre. Elle est établie en fonction du coût de remplacement, moins la dépréciation et la désuétude. Nous déterminons la dépréciation d'après l'âge du bien, son état immédiatement avant le sinistre, sa valeur de revente et sa durée de vie normale.
Exemple : Le prix payé en 1999 pour une bicyclette est de 450 $. Un modèle similaire coûte maintenant 200 $. La valeur au jour du sinistre serait de 200 $ moins la dépréciation.
Q. Que se passe-t-il si certains de mes biens sont volés ou endommagés?
R. Un conseiller en sinistres vous demandera de préparer une liste détaillée de tous les biens manquants ou endommagés (voir Relevé des dommages ci-dessus). Selon la gravité des dommages ou de la perte, un conseiller en sinistres pourra inspecter vos biens pour documenter votre demande de règlement et vous aidera tout au long du processus. Ce conseiller passera en revue votre police et vous informera des garanties qui s'appliquent et des montants maximums d'assurance correspondants. Il pourra vous demander de rassembler des documents prouvant que vous êtes propriétaire des biens, comme les preuves d'achat, les manuels du propriétaire, les cartes de garantie, les évaluations, des photographies, l'emballage initial, etc.
Q. Puis-je faire affaire avec les entrepreneurs de mon choix?
R. C'est vous qui décidez de l'entreprise qui fera les réparations. Nous avons cependant une liste de fournisseurs privilégiés qui font du travail de qualité et respectent les délais. Tous les entrepreneurs que nous recommandons ont les compétences requises pour réparer les dommages causés par un incendie, l'eau ou le vent. Ils offrent des services en tout temps étant donné qu'une intervention rapide peut faciliter de beaucoup la restauration et minimise les inconvénients que vous subissez. Si vous choisissez de faire affaire avec l'entrepreneur de votre choix, votre conseiller en sinistres déterminera avec vous et avec votre entrepreneur l'étendue des réparations et le prix de celles-ci.
Q. Puis-je recevoir un règlement en espèces pour les réparations?
R. Dans le cas des réparations mineures, votre conseiller en sinistres s'entendra avec vous pour déterminer un règlement en espèces. Si le sinistre entraîne de nombreux dommages, nous voulons nous assurer que les réparations soient faites rapidement et correctement afin que vos biens soient restaurés dans leur état initial. En règle générale, le règlement en espèces offert sera établi d'après l'âge du bien, son état juste avant le sinistre et sa durée de vie normale. Ces règlements excluent habituellement les taxes, la marge de profit et les frais généraux habituels de l'entrepreneur qui pourrait être appelé pour effectuer les réparations.
Q. Combien de temps prend le traitement d'une demande de règlement?
R. Le temps de traitement d'une demande de règlement varie selon la gravité, l'étendue et la nature des dommages. Certaines demandes sont réglées lors d'un seul appel téléphonique mais d'autres plus complexes exigent une inspection en personne pour s'assurer que tous les dommages sont correctement identifiés. Quoi qu'il en soit, votre conseiller en sinistres vous expliquera le processus de règlement et vous fournira une estimation du temps de traitement de votre demande.
Q. Ma police couvre-t-elle tous les dégâts d'eau?
R. En règle générale, votre police couvre les dommages résultant de dégâts d'eau qui se produisent de façon soudaine, accidentelle et imprévue. Certains dégâts peuvent cependant être exclus. L'étendue réelle de la couverture dépend du genre de police que vous avez souscrite. Il est important que vous lisiez toute votre police pour connaître les garanties et les exclusions.
La plupart des polices couvrent les dommages occasionnés par les dégâts d'eau qui ont une cause soudaine, accidentelle et imprévisible. La cause du sinistre est un élément important servant à déterminer si les dommages sont couverts ou non par la police. Un conseiller en sinistres itinérant ou un fournisseur privilégié de RBC Assurances pourra faire enquête sur la cause du sinistre. Il existe certains circonstances dans lesquelles les dégâts d'eau ne sont pas couverts. Ces circonstances incluent (sans s'y limiter) ce qui suit :
- Eau de pluie (sauf si elle a créé une ouverture dans le bâtiment), inondation, eau de surface, vagues, marée, débordement de cours d'eau ou autres masses d'eau.
- Eau souterraine, y compris les fuites, débordements ou infiltrations d'eau se produisant dans les trottoirs, allées, fondations, murs, sous-sol et planchers ou les infiltrations d'eau par les portes, fenêtres ou autres ouvertures.
- Humidité, condensation, températures extrêmes, pourriture sèche et molle, moisissures et détérioration.
Q. Qu'est-ce qu'une déclaration de sinistre?
R. Une déclaration de sinistres est le document officiel que remplit un titulaire de police pour informer l'assureur d'un sinistre. Il fournit à l'assureur tous les renseignements nécessaires à l'évaluation du sinistre.
Les primes - comment les payer et comment économiser sur le coût de l'assurance
Q. Comment puis-je payer mes primes d'assurance?
R. Vous pouvez acquitter vos primes de plusieurs façons : au moyen de prélèvements automatiques sur votre compte, par carte de crédit (Visa ou MasterCard) ou en effectuant un seul paiement. Pour le moment, il n'est pas possible d'acquitter vos primes d'assurance au guichet automatique.
Q. Comment puis-je économiser sur mes primes d'assurance?
R. Il existe plusieurs moyens vous permettant d'économiser sur vos primes d'assurance. Par exemple, vous pouvez avoir droit à des rabais si vous :
- avez un système d'alarme.
- assurez à la fois votre habitation et votre automobile.
- optez pour une franchise plus élevée.
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